Esta Aplicación Proporciona Salarios Por Adelantado, Pero Las Tarifas Pueden Aumentar

Los beneficios en el lugar de trabajo están creciendo en popularidad. Una aplicación de acceso a la nómina que les da a los trabajadores una parte de sus ganancias hasta el día de pago.

La aplicación ayuda a los empleados a evitar préstamos de día de pago o cargos por sobregiro durante una crisis financiera, y aún así recibir su pago.

Se crean organismos reguladores para aclarar las reglas para la prestación de servicios.

Cuando los precios de la gasolina se dispararon, el socio de Target, Adam Ryan, se dio cuenta de que era adicto a la aplicación DailyPay, un beneficio laboral que le permitía recibir una parte de su salario por hora hasta el día de pago.

DailyPay hace lo que promete su nombre. La aplicación le mostrará los ingresos que ha acumulado durante el período de facturación actual y le pedirá que transfiera el monto a su cuenta bancaria. Si espera un día más o menos, la transacción es gratuita. Tendrá que pagar una tarifa de $ 3 para obtener efectivo instantáneo.

Ryan por lo general no puede esperar. Viaja 30 minutos de ida cuatro veces por semana a su trabajo en Christianburg, Virginia, por turno. Con los precios de la gasolina acercándose a máximos históricos, el cheque de pago anticipado de Ryan le permite llenarse de combustible y trabajar a tiempo. Pero las tarifas de DailyPay significan su compensación total, dijo.

“Esperar no es todo lo que tienes”, dijo Ryan, el líder sindical en su tienda. “Pero la gente no puede esperar.”

Ryan no es el único trabajador a tiempo parcial que utiliza una aplicación proporcionada por el empleador para aprovechar los recortes salariales. Las aplicaciones no reguladas para acceder a los salarios han ganado popularidad durante la última década a medida que más empleadores benefician a los trabajadores. La aplicación EWA es un servicio de terceros que se conecta al departamento de nómina de una empresa y permite a los empleados acceder a una parte de sus salarios ganados pero no pagados. Las principales empresas, incluidas Walmart, McDonald’s y la empresa matriz Outback Steakhouse, ofrecen esto como un beneficio.

Algunas aplicaciones, como Even, cobran una tarifa de suscripción mensual. Otras aplicaciones, como la aplicación FlexWage, cobran una tarifa por transacción. Algunos trabajos cobran un pago inicial, mientras que otros ofrecen intercambios ilimitados. Y algunas aplicaciones, como Instant Finance, no cobran a los empleadores ni a los empleados. Usted gana dinero al depositarlo en su tarjeta de débito Visa y cobra una parte de la tarifa de cambio de moneda que los comerciantes pagan por las transacciones con tarjeta de débito.

La aplicación parece estar creciendo en popularidad. Según la firma de préstamos entre pares Lending Club, más del 14% de los estadounidenses luchan por sobrevivir y pagar sus facturas a medida que la inflación se dispara a su nivel más alto en 40 años. Casi un tercio de los hogares no tienen suficientes ahorros de emergencia para cubrir una emergencia de $400 en 2021.

Instant Financial estima que aproximadamente 8 millones de trabajadores estadounidenses tendrán acceso a la aplicación EWA en 2020. La empresa cuenta con más de 50 millones de estadounidenses como usuarios potenciales y gana menos de 60.000 dólares al año.

Esta aplicación es una evolución de una plantilla existente para los estadounidenses con salarios más bajos. Durante años, los prestamistas de día de pago han brindado acceso directo a efectivo a tasas de interés anuales cercanas al 400 %, y los empleados han estado emitiendo intereses de tarjetas de crédito y cargos por sobregiro para compensar los costos.

Los defensores de los consumidores admiten que las aplicaciones de EWA son mejores que los préstamos de día de pago porque no cobran tarifas ni intereses exorbitantes. Sohrab Kohli, investigador de política financiera del Instituto Aspen, dijo que el servicio podría ser útil para los trabajadores que tienen que gastar de forma inesperada durante el año.

“Pero si lo usan cada vez que les pagan”, dijo.

pregunta de credito

En 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que las aplicaciones de acceso a la nómina no son servicios de crédito a menos que cobren una tarifa (aunque en muchos casos lo hacen). Los abogados han pedido a la agencia que reconsidere su posición y han accedido a aclarar.

Representantes de Instant Finance y DailyPay le dijeron a CNET que su servicio no es un préstamo porque el pago por adelantado se basa en salarios ya recibidos.

“Estamos cambiando la forma en que la gente paga”, dijo Tal Clark, director ejecutivo de Instant Finance. “Trato de hacerlo con responsabilidad.”

Otros servicios, como Dave y Earnin, pasan por alto los sistemas de los empleadores y ofrecen adelantos en efectivo en función del tiempo que los clientes han estado en el trabajo o en la cuenta bancaria de otra persona. También cobran una tarifa por transferencias instantáneas y, a veces, piden “propinas”, que es una cantidad voluntaria. Ernin dice que no es una forma de crédito.

“No sé por qué lo llamas préstamo si las personas te dan dinero cuando lo ganan”, dijo Ram Palaniappan, fundador y director ejecutivo de Earnin. Los defensores afirman que el servicio proporciona dinero con la esperanza de devolverlo más tarde, que es lo que es un préstamo. Pero Palaniappan dijo que la compañía está abierta a las regulaciones que ponen “vallas de seguridad” en la industria.

El fabricante Ernin Activehours resolvió una demanda colectiva en 2021 por acusaciones de que sus anuncios engañaban a los clientes al afirmar que reduciría las tarifas por sobregiro. El demandante alega que el banco le cobró un sobregiro que ocurrió cuando Ernin intentó retirar fondos de su cuenta antes de que los fondos estuvieran disponibles. Palaniappan dijo que los clientes pueden elegir cuándo retirar su dinero y también enviar su salario a través de Ernin, que deposita el pago en la cuenta del cliente después de deducir el pago inicial.

Otra aplicación de anticipo de efectivo directa al consumidor, Dave, se está asociando con bancos para ofrecer servicios como sobregiros. Los bancos están regulados por la Oficina del Contralor del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, que regula los bancos nacionales.

Dave le cobra al cliente una tarifa por recibir los fondos del sobregiro directamente en la tarjeta de débito emitida por la empresa. Las personas también pueden solicitar transferencias de dinero gratuitas a una cuenta bancaria externa, lo que generalmente demora de 1 a 3 días. Dave pide consejos voluntarios sobre el pago inicial e incluso gana dinero con las tarifas de cambio de moneda cuando los clientes usan las tarjetas de débito de Dave.

El CEO Dave Jason Wilk dice que la compañía reduce significativamente los costos de los usuarios a pesar de la estructura de sobregiro. “Es diez veces mejor y más conveniente que el sobregiro tradicional”, dice.

La empresa enfrenta acciones legales por violaciones de datos por parte de un servicio de terceros que procesa la información del cliente de Dave. Wilk se negó a comentar sobre la demanda en curso.

De hecho, la aplicación que Walmart proporciona a sus empleados no respondió a las solicitudes de comentarios. La empresa matriz de Outback, Bloomin Brands, se negó a comentar, mientras que McDonald’s aceptó una solicitud de comentarios, pero no proporcionó nada.

Muchos empleados ven el acceso a la nómina a través de una aplicación como un beneficio.

Megan Woolberg, quien trabajó en Walmart en el área de Sacramento hasta mayo, se unió a EVEN después de no entender cuándo le pagarían. Un colega le habló de la aplicación Even, que le permite hacer mandados accediendo a una parte de sus ingresos en el acto. Ullberg dijo que estaba tan agradecido que le compró a un colega un certificado de regalo de $10 para agradecer.

La aplicación Even también ayuda a Uhlberg a realizar un seguimiento de las ganancias en tiempo real, ya que los salarios fluctúan con el tiempo y las horas extra.

Uhlberg dijo:

Walmart, que ha estado brindando avances a través de Even desde 2017, dice que ofrece una aplicación para ayudar a los empleados a presupuestar y navegar por problemas financieros.

La portavoz de Walmart, Josh Havens, dijo: “Además del presupuesto y los ahorros, otra característica disponible a través de eventos que ayuda a los empleados a administrar responsablemente los gastos inesperados es el acceso a la nómina”. “Esta aplicación ha recibido muy buenas críticas de nuestros socios y ha sido uno de los beneficios más populares desde su lanzamiento.”

salario prepago o mayor

Los críticos de la aplicación EWA dicen que hay un problema más profundo detrás de los beneficios. Eso es un salario demasiado bajo. Según Financial Health Network, los aumentos de sueldo realizados durante el Gran Retiro casi han desaparecido debido a la inflación.

Las aplicaciones surgieron cuando la ola de organizaciones de trabajadores en las industrias minorista y de servicio de alimentos se estaba derrumbando. Los almacenes de Starbucks, REI, Target Stores y Amazon han enfrentado presiones sindicales donde los salarios altos son un requisito clave.

Ryan dijo que quiere impulsar las elecciones sindicales en la tienda Target y aumentar los salarios de sus colegas. En su tienda, dijo que el aumento fue de 8 centavos a 30 centavos. La inflación también ha reducido significativamente el costo de estos aumentos, dijo.

Target comenzó a ofrecer la aplicación en 2020 y confirmó que los trabajadores tendrían que pagar una tarifa para acceder a sus fondos el mismo día, pero se negó a hacer más comentarios.

atrapado en un bucle

Yasmine Farahi, miembro sénior del comité de políticas del Centro de Préstamos Responsables, dijo que los ingresos de los trabajadores, ya sean salarios bajos o horarios limitados, son la razón principal por la que las solicitudes de EWA pueden poner en riesgo sus finanzas. “Con un margen como este, incluso lo que parece un bajo costo puede ser problemático”, dijo.

Un estudio realizado por Financial Health Network encontró que los empleados que usan la aplicación EWA tienden a usarla repetidamente durante períodos de pago sucesivos, lo que significa que después de recibir un pago inicial, el efectivo no está inmovilizado durante los períodos de pago.

La jefa de innovación y marketing de DailyPay, Ginnie Walden, dijo que la compañía ha descubierto una tendencia “sesgada” en sus empleados de recortar múltiples salarios seguidos, pero finalmente recorta los salarios después de una crisis de efectivo. Admite que las aplicaciones de acceso a la nómina no pueden manejar factores externos como la inflación histórica.

“No sabía que podíamos manejarlo mientras pudiéramos ayudar a las personas a superarlo”, dijo.

Lauren Saunders, subdirectora del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dice que es importante recordar que el acceso temprano al efectivo no significa que los trabajadores ganen más dinero.

“Muestra a muchas personas que luchan por obtener un cheque de pago”, dijo Saunders. “En última instancia, los préstamos por sí solos no resolverán este problema”.

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